News Flash:

Faci credit ca sa-ti iei casa sau teren in 2018? Principalele opt aspecte legale de care sa tii cont

19 Aprilie 2018
741 Vizualizari | 0 Comentarii

De la sfarsitul lunii septembrie 2016, contractele de credit pentru cumpararea de locuinte sau terenuri sunt reglementate printr-un act normativ special. Din moment ce, in aceste zile, parlamentarii au readus in discutie creditele ipotecare, va prezentam o serie de informatii esentiale pe care orice roman ar trebui sa le stie inainte sa incheie un contract cu o banca. Contractele de credit pentru cumpararea de locuinte sau terenuri si creditele ipotecare sunt reglementate, incepand cu data de 30 septembrie 2016, de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.

Acest act normativ stabileste numeroase reguli pe care bancile trebuie sa le respecte in relatia cu consumatorii, protectia acestora din urma de abuzuri fiind scopul principal urmarit de Executiv. Pentru ca parlamentarii dezbat in aceste zile modificari ce vizeaza creditele ipotecare si recuperarea datoriilor, redactia noastra reia cele mai importante aspecte legislative ce tin de acordarea creditelor imobiliare.

1. Bancile nu trebuie sa te induca in eroare
Inainte de orice, materialele publicitare si de promovare referitoare la credite trebuie sa fie corecte si clare, astfel incat consumatorii sa nu fie indusi in eroare. Totodata, bancile n-au voie sa creeze asteptari neintemeiate cu privire la disponibilitatea sau costul unui credit.

Concret, indiferent de forma in care se face publicitate unui credit, OUG nr. 52/2016 prevede ca trebuie sa existe un set de informatii-standard prin care sa se indice identitatea bancii, daca creditul este ipotecar, rata dobanzii, valoarea totala a creditului, valoarea dobanzii anuale efective, durata contractului, valoarea ratelor, valoarea totala platibila de catre consumator, numarul ratelor, avertizarea ca fluctuatiile ratei de schimb valutar pot afecta suma ce trebuie platita de consumator, precum si obligativitatea de a incheia un contract de asigurare de viata si/sau asigurare de incendiu si alte calamitati.

Informatiile de baza ale creditului trebuie sa fie furnizate, mai exact, cu ajutorul unui exemplu reprezentativ, in care sa se respecte valoarea medie a sumei creditate, durata medie a contractului si media costurilor suplimentare. Pe deasupra, bancile trebuie sa ofere consumatorilor informatii generale clare si usor de inteles, dar si informatii personalizate.

Atentie! In situatia in care banca nu acorda creditul, acesteia ii este interzis sa ceara de la consumator un comision pentru analiza dosarului.

2. Tu alegi evaluatorul
Atunci cand este vorba de evaluarea unui teren sau a unei case, trebuie folosite standardele de evaluare obligatorii ale Asociatiei Nationale a Evaluatorilor Autorizati din Romania. Evaluatorii trebuie sa fie independenti de procesul de acordare a creditului, pentru a se asigura o evaluare impartiala si obiectiva.

In acest sens, consumatorul poate sa aleaga daca evaluarea e facuta de un evaluator angajat sau platit de banca ori de un alt evaluator. „In cazul in care consumatorul decide ca evaluarea sa fie realizata de un evaluator ce nu este angajat/remunerat de creditor, consumatorul are dreptul sa aleaga intre un evaluator dintr-o lista propusa de creditor de cel putin 15 evaluatori si orice alt evaluator autorizat, membru al Asociatiei Nationale a Evaluatorilor Autorizati din Romania”, este precizat in ordonanta de urgenta a Executivului.

3. Comisioanele nu pot fi majorate in timpul derularii contractului
Informatiile din contractul de credit trebuie sa fie complete, clare si usor de inteles, iar partile trebuie sa ramana fiecare cu un exemplar original semnat (care sa includa si anexele mentionate in el). In timpul derularii contractului, sunt interzise, in principal:

  • majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor si spezelor;
  • introducerea si perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricaror altor speze (exceptie fac costurile produselor si serviciilor suplimentare cerute de cetateni);
  • cresterea marjei de dobanda sau a ratei dobanzii fixe, introducerea/majorarea comisioanelor si introducerea unor elemente noi de cost prin acte aditionale intocmite pentru acordarea de rescadentari, reesalonari, perioade de gratie acordate la solicitarea consumatorului;
  • perceperea unui comision, tarif sau a oricarei speze in cazul in care consumatorul cere eliberarea unui document necesar rambursarii anticipate a creditului prin refinantare.

Astfel, bancile pot cere pentru un credit numai comisionul pentru analiza dosarului, comisionul pentru administrarea creditului sau comisionul pentru administrarea contului curent, costurile aferente contractelor de asigurare incheiate si dobanda penalizatoare, alte costuri aferente creditului respectiv percepute de terti si un comision unic pentru serviciile prestate la cererea cetatenilor.

Important! Bancile n-au voie sa modifice clauzele contractuale fara a exista acceptul consumatorului, dispune OUG nr. 52/2016, iar orice eventuala modificare trebuie notificata in prealabil.

4. Poti converti in orice moment un credit in valuta
In cazul persoanelor care aleg valuta (adica o alta moneda decat moneda nationala a tarii noastre, leul), contractul incheiat cu banca trebuie sa prevada dreptul de a cere oricand convertirea creditului intr-o moneda alternativa. Cursul de schimb folosit este cel comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data cererii de conversie.

„In cazul in care consumatorul decide sa utilizeze dreptul de a converti contractul de credit intr-o moneda alternativa, creditorul nu impune nicio restrictie si ofera consumatorului produsele disponibile din oferta creditorului la momentul inaintarii cererii de conversie de catre consumator. Creditorul transmite oferta sa consumatorului in cel mai scurt termen, dar nu mai mult de 15 zile calendaristice de la data inregistrarii cererii consumatorului”, scrie in ordonanta de urgenta amintita.

Mai precis, moneda alternativa este fie moneda in care, in principal, consumatorul isi primeste venitul sau detine activele care finanteaza plata creditului, fie moneda statului membru al Uniunii Europene in care consumatorul a avut resedinta la momentul incheierii contractului sau cel in care-si are resedinta in prezent.

5. Daca dai banii inapoi mai repede, ai dreptul la o reducere
Cei care contracteaza un credit sunt indreptatiti in orice moment sa apeleze la varianta rambursarii anticipate. Concret, daca reusesc sa returneze banii mai repede decat este stabilit in contract, cetatenii trebuie sa se bucure de o reducere a costului total al creditului.

Potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 52/2016, reducerea consta in „dobanda si costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru incetarea contractului de credit”. Dreptul de rambursare anticipata nu poate sa fie conditionat de plata unei sume minime sau de un anumit numar de rate, iar banca n-are voie sa aplice penalizari, sa perceapa compensatii sau orice alte costuri. „In situatia in care un consumator urmareste sa isi indeplineasca obligatiile in temeiul unui contract de credit inainte ca acesta sa inceteze de drept, creditorul furnizeaza consumatorului fara intarziere, dupa primirea solicitarii, pe hartie sau pe alt suport durabil, informatiile necesare pentru analizarea optiunii respective”, se mai arata in actul normativ.

Atentie! Dupa trecerea a maximum cinci zile calendaristice de la incetarea unui contract de credit, banca trebuie sa dea consumatorului un document gratuit care sa ateste stingerea tuturor obligatiilor contractuale dintre parti.

6. Banca trebuie sa te ajute daca ai probleme cu banii
Banca trebuie sa ia masuri ca sa previna declararea scadentei anticipate, initierea executarii silite ori vanzarea datoriilor catre recuperatorii de creante, scrie in actul normativ. Asadar, reprezentantii bancii trebuie sa poata dovedi ca au depus eforturile necesare pentru a evita initierea acestor trei proceduri.

„In vederea indeplinirii obligatiilor (...), cel mai tarziu dupa inregistrarea unui numar de 60 de zile consecutive restanta de catre consumator, creditorul va depune diligentele necesare pentru a transmite in scris consumatorului solutii corespunzatoare pentru achitarea debitului, pe baza informatiilor primite de la consumator privind situatia sa”, este mentionat in document. Totusi, la cerere, banca trebuie sa ofere solutii in orice moment contractual, in masura in care cetateanul dovedeste ca este intr-o situatie dificila sau ca in curand nu va mai putea sa-si achite ratele.

7. Inainte sa se ajunga la executarea silita, poti vinde singur terenul sau casa
Daca se ajunge in situatia in care urmeaza sa se declare scadent creditul sau sa se apeleze la executarea silita, consumatorul poate cere sa-si vanda singur imobilul ipotecat. Dreptul trebuie sa fie valabil pentru o perioada minima de sase luni, astfel ca se poate apela la executarea silita abia dupa expirarea acesteia.

„In acest caz, consumatorul este obligat sa il informeze in scris pe creditor despre ofertele de pret primite, indicand, dupa caz, numele sau denumirea, precum si adresa sau sediul social ale potentialilor cumparatori. Creditorul transmite consumatorului acordul sau cu privire la efectuarea vanzarii in termen de cel mult 3 zile lucratoare de la primirea informatiilor (...). Consumatorul si tertul cumparator vor proceda la semnarea actului de vanzare-cumparare asupra imobilului intr-un termen de maximum 10 zile lucratoare de la primirea acordului de la creditor”, este explicat in ordonanta de urgenta, cu precizarea ca cumparatorul trebuie sa consemneze pretul la dispozitia bancii in cel mult patru zile lucratoare de la incheierea actului de vanzare-cumparare.

Apoi, in cel mult trei zile lucratoare de la data consemnarii pretului, diferenta dintre banii luati pe imobil si suma ramasa de rambursat din credit trebuie sa ajunga la cetatean. Daca banii nu ajung pentru acoperirea creditului, banca trebuie sa anunte in scris consumatorul cu privire la cat mai are de platit.

8. Daca datoriile tale sunt cesionate, trebuie sa fii informat
Consumatorii trebuie sa stie ca un contract de credit sau creantele rezultate din acesta pot fi cesionate catre un alt creditor. Intr-o astfel de situatie, cetatenii trebuie sa fie informati „in termen de 10 zile calendaristice de la incheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire”, prevede OUG nr. 52/2016.

Notificarea trebuie sa fie scrisa si sa includa cel putin numele si datele de contact ale creditorului si ale entitatii care va incasa sumele pentru rambursarea creditului dupa cesiune, numele creditorului original de la care a fost preluata creanta, data la care s-a realizat cesiunea, cuantumul sumei datorate si documentele doveditoare in acest sens si conturile in care se vor face platile.

preluat de pe avocatnet
 

Daca ti-a placut articolul, te asteptam si pe pagina de Facebook. Avem si Instagram.
Distribuie:  
Loading...

Realitatea.net

Din aceeasi categorie

Mica publicitate

© 2018 - Wow.BZI - Toate drepturile rezervate
Page time :0.2070 (s) | 35 queries | Mysql time :0.031049 (s)